Журнал
финансовое просвещение и защита
прав инвесторов
  • arrow Тенденции развития экономики
  • arrow Развитие законодательства
  • arrow Бизнеспланы малому бизнесу
  • arrow Исследования в свободном доступе
  • arrow Индивидуальные исследования для бизнеса
Объективная реальность и финансовые кресты
Путешествие во времени кредитного антиразвития
Объективная реальность и финансовые кресты
Введение

Объективные законы экономики они также, как объективные законы математики и физики есть, были и будут вне зависимости от того хотим мы или нет, прячем голову в песок или нет, и, наконец, ждем мы последствий или не ждем.
Мало того, выясняется, что, проходя мимо братских финансовых могил банков и финансовых планов заемщиков, мы не можем не понимать, что они (разоренные банки и финансовые планы заемщиков) сообща хотят воскреснуть, а также то, что этакая финансовая война навязывания финансовой кабалы и борьбы с ней, по сути, проблемы не решает и даже добавляет финансовых крестов.
Что показательно, год назад, в марте 2016 года именно банковские порталы сообща с крупнейшими новостными СМИ, с такими как Известия, а также – как наш портал finpaper28.com с ними за компанию, в первую очередь сообщали о превышении 50% от общего числа заемщиков, берущих новые кредиты на покрытие старых.
Статистика бывает разная и, даже если учитывать, что, она, как капризная кокотка, может приврать, показывает то же, там же и с той же темой.
А мы, пусть и как представители финансового мира, все же как истинные публицисты привлечем внимание к сему факту не через сухие цифры, за которыми совсем не видно людей, а через сопоставление двух статей из совершенно разных СМИ и информационных порталов, которые покажут нам, что это не заемщики против банков и наоборот, а это экономическая рациональность в помощь улучшения нашей жизни.
Деньги не главное, но я так редко вижу сытых и при этом злых людей (помимо чрезмерно сытых).

С уважением к внимательному читателю, Решетина Е.Н.


Было на 16 марта 2016 года

Растет число заемщиков, получающих новые кредиты для погашения имеющихся, 
Источник цитирования: портал BANKIR.RU
http://bankir.ru/novosti/20160316/rastet-chislo-zaemshchikov-berushchikh-novye-kredity-dlya-pogashen...


За первые два месяца 2016 года доля таких клиентов превысила 50%.
В стране растет количество заемщиков, которые берут кредиты не на покупку товаров и другие потребительские нужды, а для погашения уже существующих обязательств.
Как сообщают «Известия», в 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. За первые два месяца 2016 года доля таких людей составляла уже 51%. Об этом свидетельствуют данные исследования Объединенного кредитного бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка), основанного на анализе базы данных по 42,5 млн заемщиков с активными счетами.
Самая высокая (59%) доля заемщиков, расплачивающихся по старым заимствованиям, отмечается в исследовании, наблюдается среди тех, кто брал новые кредиты наличными до 50 тыс. рублей. Среди тех, кто занял от 50 тыс. до 250 тыс. рублей, таких 41%, с кредитами от 250 тыс. до 500 тыс. рублей — 47%, с кредитами выше 500 тыс. рублей — 51%.
По словам директора по продуктам ОКБ Александра Ахломова, тенденция явно негативная. Он полагает, что на данный момент закредитованность населения и без того высока, поскольку 7,7 млн человек (18% от общего числа активных заемщиков) одновременно обслуживают три кредита и более, в среднем направляя на ежемесячное погашение своих обязательств около 60 тыс. рублей.

 

Стало на 20 апреля 2017 года

В России начались массовые социальные дефолты
Более 5 млн человек не платят по кредитам – их долги перед банками достигают 1,3 трлн рублей (
Источник: портал Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/04/21/v-rossii-nachalis-massovie-sotsialnie-defolti
Опубликовано также в № 3816 от 21.04.2015 под заголовком: Россияне перебрали кредитов


Люди и деньги, деньги и банки, понять, простить и отпустить, попытки мнимой войны и как найти верный экономический путь в содружестве с этической основой.
Прим. Редакции


Люди и деньги

Непогашенные кредиты есть сейчас у 39,4 млн человек – это более половины экономически активного населения страны (75,5 млн в 2013 г., по Росстату). Такие данные по своей базе дает Объединенное кредитное бюро (ОКБ), которому сдают кредитные истории более 500 банков, включая Сбербанк, сведения о заемщиках которого составляют 30% базы ОКБ (госбанк передает в это бюро все истории своих частных клиентов). Агентство Fitch также оценивает число заемщиков в России примерно в 40 млн.
Всего россияне должны банкам 10,6 трлн руб., причем многие сразу нескольким. Согласно анализу ОКБ, четверть заемщиков обслуживает одновременно два кредита, а 18% – три и более. Чем больше кредитов висит на человеке, тем хуже он платит – к примеру, в последней категории в срок не платит треть заемщиков.
За год число людей, испытывающих серьезные проблемы с возвратом кредитов, по данным ОКБ, выросло почти на 1,5 млн – до 5,2 млн человек к апрелю. Просроченных платежей у них накопилось на 780 млрд руб., а вся непогашенная задолженность – 1,28 трлн. Эти заемщики не платят по долгам уже более 90 дней, а поскольку это в основном необеспеченные кредиты, то вернуть с них удастся только 5–7% (так оценивает возвратность подобных долгов Fitch).
Проблемный кредит сейчас у каждого пятого заемщика, оценивает президент коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. «Секвойя» проводит мониторинг по базам кредитных бюро и отчетностям банков, анализирует проданные банками плохие портфели и финансовое состояние должников.
Банковская отчетность это подтверждает, хотя в зависимости от рисковой политики банка ситуация различается. К примеру, в портфеле банка «Восточный экспресс» в срок не обслуживается каждый третий кредит (32%), но проблемным банк признает только 21%. Остальные либо обеспечены залогом, либо платежи пропущены менее чем на 90 дней, объясняет банк.
Как тают доходы
По данным Росстата, инфляция с начала года на 13 апреля составила 7,8%, в годовом исчислении (к марту 2014 г.) – 16,9%. Заработная плата в феврале (к февралю 2014 г.): номинальная – выросла на 5,2%, реальная – снизилась на 9,9%. По февральскому прогнозу Минэкономразвития, сокращение доходов россиян к концу года замедлится: инфляция за год составит 12,2%, номинальная зарплата вырастет на 4,6%, реальная – снизится на 9,6%.
Впрочем, в этом году ситуация успела ухудшиться. В I квартале просроченные кредиты росли рекордными темпами – почти на 2 п. п. до 17,6% портфеля, отмечают аналитики ОКБ. Особенно портятся необеспеченные ссуды – в срок не обслуживается уже каждый пятый потребительский кредит (почти 7 млн ссуд). В сегменте кредитных карт просрочено 15,8% (4,8 млн ссуд), в автокредитах – свыше 11%.
Начинает портиться даже ипотечный портфель: в срок не обслуживается 83 300 кредитов против 54 000 годом ранее (3,5%).
«Ситуация с просроченной задолженностью тревожная», – говорит гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский. По его словам, в кризис 2008–2009 гг. доля проблемных долгов достигала максимум 12%, сейчас уже превысила 17%, при этом и портфели розничных кредитов с прошлого кризиса выросли втрое.
«Такого количества социальных дефолтов в новейшей истории страны еще не было», – признает зампред правления «ОТП банка» Илья Чижевский.

Люди и банки

Скорость, с которой портятся кредиты, 2–3-кратный рост расходов на резервирование потерь, убытки, о которых банки отчитались в 2014 г., вызывают вопрос: как банки могли прозевать такие риски? Когда был потерян контроль над ситуацией?
«Проблема началась не в этом году – еще до ухудшения ситуации в экономике в необеспеченном розничном кредитовании были накоплены чрезмерные риски, – говорит Чижевский. – Первые звонки прозвенели в 2013 г.: запросы в кредитные бюро показали, что население, особенно группы с доходами ниже среднего, набрали слишком много кредитов».
«Основная причина в агрессивном росте кредитования – в 2011–2013 гг. банки наращивали портфели по 50–60% в год, что привело к резкому росту долговой нагрузки населения», – говорит аналитик Fitch Дмитрий Васильев. Причем быстрее всего росла выдача дорогих кредитов, что усугубляло давление долгов на заемщиков, отмечает он.

Летом 2013 г. о признаках грядущих дефолтов граждан предупредил «Связной банк». В России появилась большая категория клиентов, которые каждые 4–6 месяцев берут новый кредит и частично гасят из него предыдущие ссуды, показал проведенный «Связным» анализ баз двух крупных кредитных бюро. К лету 2013 г. у 19% заемщиков имелось по пять и более кредитов, а долг такого человека перед всеми кредиторами вдвое превышал среднедушевой годовой доход россиян.

Банки видели, как растут риски, но не могли остановиться, рассказывают два розничных банкира. «Конвейер разогнался – вся сеть продаж, бизнес-модель были заточены под рост, перестроиться в один момент невозможно», – объясняют они.
Сейчас этот риск реализовался. К закредитованности добавилась стагнация экономики – рост реальных доходов населения, наблюдавшийся до 2014 г., сменился падением, уровень безработицы, в том числе скрытой, растет, из-за инфляции и девальвации рубля увеличились расходы на текущее потребление, перечисляет Васильев.
(что примечательно – это к закредитованности добавилось обнищание, а не наоборот. Прим. Редакции)

Это может привести к дальнейшему ухудшению качества розничных портфелей, полагает Fitch, но насколько могут вырасти потери банков – «прогнозировать пока сложно».
Аналитики S&P тоже сейчас готовят отдельный прогноз по рискам розничного кредитования «с учетом текущего развития ситуации».
У практиков свои методы. В марте «Секвойя» провела опрос граждан, чьи долги переданы коллектору на взыскание. Опрос показал, что большинство должников 2015 г. – добросовестные заемщики: они признают долг, но не могут платить из-за финансовых трудностей, рассказывает Докучаева.
38% должников назвали причиной невыплаты кредита «резкое ухудшение материального положения».
Доля таких ответов за год почти удвоилась.

20% должников ссылаются на «потерю работы»,

15% – на «сокращение зарплаты».

«Если ситуация в экономике не изменится в лучшую сторону и на предприятиях продолжатся сокращения и перевод части персонала на сокращенный рабочий день, доля тех, кто выйдет на просрочку из-за потери работы, к концу 2015 г. может достигнуть 35–40%», – оценивает Докучаева.

Если в экономике не произойдет «существенных улучшений», к концу этого года проблемы с выплатами по кредиту могут возникнуть «у каждого третьего заемщика», констатирует Докучаева: «Из-за снижения реальных доходов у людей больше средств уходит на товары первой необходимости и меньше остается на погашение кредитов».

Банки и деньги

Плохими долгами накрыло всю банковскую систему – стремительно ухудшается качество розничных портфелей даже у госбанков.
У группы ВТБ в 2014 г. «обесцененные кредиты» (так классифицирует их сам банк) увеличились почти на 90%.
У Сбербанка прирост проблемных кредитов – 77%.
В итоге ВТБ почти сравнялся со Сбербанком по плохим розничным долгам – 175 млрд руб. против 188 млрд, хотя его розничный портфель в два с лишним раза уступает Сбербанку (1,93 трлн руб. против 4,85 трлн).

«Прирост просроченной задолженности по розничным кредитам связан в первую очередь с ухудшением общей макроэкономической ситуации в 2014 г., что повлекло снижение платежеспособности отдельных категорий клиентов», – объясняет представитель ВТБ.
Чтобы освободить капитал, банки выставляют на торги рекордные суммы плохих долгов – в I квартале они предложили коллекторам 185 млрд руб. розничных кредитов (за весь прошлый год – 292 млрд), оценивает Первое коллекторское бюро.
Толку от этой чистки немного: пока банки избавляются от старых портфелей, успевают испортиться новые. К примеру, «Восточный экспресс» в 2014 г. продал плохих кредитов на 12,5 млрд руб., но их доля в портфеле все равно выросла – с 14 до 21%.
Чтобы было из чего закрывать потери, нужны доходы – а с этим туго. Выдача новых кредитов, которые бы генерили процентный доход, упала в разы.
«Пока у банков росли портфели, модель «хороший клиент платит за плохого» работала, но сейчас конвейер встал: хорошие заемщики брать по таким ставкам кредиты не хотят», – сетует руководитель частного розничного банка.
Ну да, это же не под 5% брать, а по 25% выдавать. Прим. Редакции)

«Клиентам с улицы» дорога в банк закрылась. По словам Волкова, теперь банки в основном принимают заявки на кредит у тех граждан, чьи финансовые возможности они «точно понимают», – это вкладчики, зарплатные клиенты, бывшие и действующие заемщики.
Но такие хорошие клиенты брать кредиты по таким ставкам не хотят. «Ставки по ипотеке в I квартале превышали 15% годовых, т. е. фактически были запретительными», – говорит Волков. Надежда на бюджет – субсидирование ипотечных ставок и господдержка автокредитования могут несколько улучшить ситуацию, рассчитывает он.

Научиться прощать

Некоторые банки изучают варианты «кредитной амнистии» для совсем безнадежных случаев. Антикризисный сценарий одного из госбанков, разработанный в разгар кризиса, предусматривал «прощение долгов» в пределах 1,5–2% проблемного розничного портфеля, рассказывает его сотрудник, но пока с прощением решили обождать – ситуация оказалась лучше ожиданий.

Если число социальных дефолтов будет нарастать и такие должники начнут вести себя «активно и громко – как валютные ипотечники», на банки начнут давить власти, требуя прощения долгов «без должной компенсации», опасается совладелец среднего частного банка. «Ресурсов закрывать дыры от кредитной амнистии у банков нет. Если госбанки могут рассчитывать на помощь своего акционера, то у частных банков акционеры такими возможностями не обладают – проще отдать такой банк со всеми долгами на санацию», – говорит он.
(А лицензии все падали и падали. Прим. Редакции).

«Можно ли считать выходом кредитные каникулы или амнистию? Кому-то придется компенсировать потери банковской системы, эта нагрузка ляжет на добросовестных заемщиков и бюджет, т. е. в итоге на налогоплательщиков», – рассуждает Докучаева.
Регулятор знает, сколько человек стоит за 1 трлн руб. проблемных кредитов, уверены участники рынка. Кредитные бюро «на регулярной основе» передают ЦБ детализированную аналитику по рынку розничного кредитования, в которой в том числе отражено количество заемщиков, их кредитная нагрузка, заявили в бюро.
Представитель Центробанка отказался комментировать вопрос о том, потребуются ли вмешательство регулятора и специальные госпрограммы для «расшивания» плохих кредитов населения.

 
разместить в соцсетях :
вернуться ко всем новостям »