Журнал
финансовое просвещение и защита
прав инвесторов
  • arrow Тенденции развития экономики
  • arrow Развитие законодательства
  • arrow Бизнеспланы малому бизнесу
  • arrow Исследования в свободном доступе
  • arrow Индивидуальные исследования для бизнеса
Залог и сумма кредита
Вопрос:

Мой кредитный договор был изменен в части уменьшения суммы кредита. Прекратится ли автоматически договор о залоге, если я выплачу кредит раньше срока действия договора ипотеки?

Ответ:
16.05.2016

Отвечает эксперт Решетина Е.Н.: Согласно статье 352 Гражданского кодекса РФ,  с прекращением обеспеченного залогом обязательства залог прекращается.

В вашем случае ключевое значение имеет сопоставление срока ипотеки (залога недвижимого имущества) и срока полного исполнения  обязательств по договору.

Если вносятся изменения в кредитный договор в части уменьшения основной суммы долга, а проценты увеличиваются таким образом, что вы просто не сможете выплатить общую сумму (включая проценты) ранее, чем закончится срок договора ипотеки, то залог (ипотека) не прекратится.

По подобным случаям имеется Пленум ВАС РФ в пункте 13 Постановления № 10. Суды активно применяют эту позицию при рассмотрении споров. В то же время следует иметь в виду, что данная судебная практика исходит из действительности условия о повышении процентной ставки.

ООО «С.» обратилось с иском в суд. По его мнению, изменение условий кредитного договора при невнесении соответствующих изменений в договор ипотеки влечет прекращение ипотеки. При этом обязательства по кредитному договору не прекратились.

Судебными актами трех инстанций в удовлетворении иска отказано. Суды исходили из того, что основное обязательство не прекратилось. При длящемся кредитном обязательстве основания прекращения залога, перечисленные встатье 352 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют.

По мнению ВАС РФ, вывод судов об отклонении иска является правильным. При этом имеется в виду, что изменение размера и срока обеспеченного залогом обязательства вследствие изменения процентной ставки по кредиту и срока возврата кредита по сравнению с тем, как такое условие определено в договоре залога, само по себе не является основанием для прекращения залога.
При увеличении размера требований и изменении срока возврата кредита по основному обязательству залог продолжает обеспечивать обязательство должника в том размере, какой существовал бы без такого изменения и в течение срока исковой давности, определяемого исходя из срока основного обязательства, указанного в договоре залога (определение ВАС РФ от 9 февраля 2011 г. № ВАС-632/11)