Журнал
финансовое просвещение и защита
прав инвесторов
  • arrow Тенденции развития экономики
  • arrow Развитие законодательства
  • arrow Бизнеспланы малому бизнесу
  • arrow Исследования в свободном доступе
  • arrow Индивидуальные исследования для бизнеса
Информация о банке
Вопрос:

На какую  информацию в отношении банка следует обратить внимание руководству юридического лица или ИП? Как спрогнозировать вероятность отзыва банковской лицензии?



Ответ:
16.05.2016

Отвечает эксперт Чадин С.В.: Вся информация, на которую следует обратить внимание, делится на новостную   и   финансово-экономическую.


В новостях особенно должны настораживать следующие события:
  • появление Председателя Правления с приставкой «исполняющий обязанности»,
  • снижение рейтингов или их отзыв банком,
  • наложение на банк ограничений или запретов со стороны ЦБ РФ (особенно – на прием депозитов физических лиц),
  • получение банком предупреждения или штрафа по итогам проверки,
  • трудности с проведением платежей,
  • нарушение банком нормативов,
  • обыски в отделениях,
  • обвинение сотрудников банка в незаконной банковской деятельности,
  • неожиданная смена или конфликт менеджмента и крупных собственников,
  • сообщения о проблемах с выплатой депозитов и проведением платежей и т.п.

В части финансово-экономической информации, как минимум, имеет смысл отслеживать динамику прибыли, размеров собственного капитала и задолженности перед физическими лицами, структуры активов и пассивов, а также выполнение нормативов ЦБ РФ. Официальную отчетность в ретроспективе несложно найти в интернете (проблемы с ее обнаружением – тоже тревожный знак), а приемы анализа чаще всего не выходят за пределы традиционных финансовых знаний и экономической логики. Очевидно, что устойчивая организация, например, должна быть прибыльной, поэтому многолетние растущие убытки не могут не вызывать опасения.
При высокой доле депозитов физических лиц в пассивах единовременное досрочное изъятие вкладов может поставить крест даже на вполне жизнеспособном банке, если он размещал эти средства преимущественно в долгосрочные кредиты, и такая стратегия несет повышенные риски. Также должно быть объяснение и слишком высокой доли наличности на балансе: стабильные банки стараются не держать значительные кассовые остатки ввиду небольших возможностей заработать на них, и если банк не является, например, расчетным центром для системы переводов, избыточная наличность может быть признаком проведения сомнительных операций. Это опасение косвенно подтверждают месячные обороты, если они значительно превышают размер активов банка.
Анализ динамики показателей банка с учетом сезонности рекомендуется дополнять бенчмарк-анализом (сравнением со средними по аналогичным банкам показателями). Также банк обязан соблюдать  нормативы, наиболее важными из которых являются нормативы достаточности капитала (См Инструкция ЦБ РФ о порядке расчета нормативов  -   в редакции, вступившей в силу с 1 января 2014: норматив Н1.1, норматив Н1.2, норматив Н1.0.)   Самый тревожный знак – наличие просроченной задолженности по межбанковским кредитам и неожиданный стремительный рост вложений банка в ценные бумаги, особенно, если ранее кредитная организация этим бизнесом не интересовалась. Все обнаруженные проблемы и опасения должны быть разъяснены банковскими менеджерами.
Если новости и коэффициенты с каждым днем все тревожнее, а объяснения вызывают доверия все меньше, готовьтесь действовать решительно. Тем не менее, сама по себе данная информация еще не означает наличие реальных структурных проблем и тем более – прохождение банком «точки невозврата». Однако она должна быть подробно разъяснена банковскими менеджерами и взята на особый контроль: если после первых негативных новостей появятся и данные о панике, времени на действия может остаться совсем мало.